Én választom meg a Krankenkassét Németországban?
Igen, a pénztárat te választod, biztosítva pedig kötelező lenned. A legtöbb munkavállaló egy törvényes pénztár (GKV) tagja, például az AOK, a TK, a Barmer vagy a DAK.
A pénztárak a kiegészítő járulékban és a pluszszolgáltatásokban különböznek. Ha munkába állsz, két héten belül mondd meg a munkáltatódnak, melyiket választottad. Ha nem szólsz, ő jelent be helyetted: oda, ahol utoljára biztosított voltál Németországban, vagy ha ilyen nincs, egy általa választott pénztárhoz, és erről írásban értesít (SGB V 175. §).
Ausztriában ilyen választás nincs: ott a munkád alapján kijelölik, melyik biztosítóhoz tartozol.
Mennyi a GKV-járulék, és mikor éri meg a magán (PKV)?
A járulék a bruttó fizetésed 14,6%-a, plusz a pénztárad kiegészítő járuléka, és ezt általában fele-fele arányban fizeted a munkáltatóval.
A kiegészítő járulék pénztáranként más: 2026. november 4-én 2,18% és 4,39% között volt (a mezőgazdasági pénztár nélkül). A minisztérium által közzétett átlag 2026-ban 2,9%.
Magánbiztosítóhoz (PKV) akkor mehetsz, ha magas a fizetésed: 2026-ban évi 77 400 € bruttó fölött (Versicherungspflichtgrenze).
Hogy megéri-e, az a helyzetedtől függ. A PKV díját nem a fizetésed, hanem az életkorod, az egészséged és a választott csomag határozza meg, a családtagjaid pedig nincsenek ingyen biztosítva. Ha egyszer átmentél, a GKV-ba nehéz visszajönni, 55 év fölött még nehezebb, úgyhogy jól gondold meg (gesund.bund.de).
Ingyen biztosítva van a gyerek és a nem dolgozó házastárs Németországban?
- Igen, lehetnek: a Németországban élő házastársad és a gyerekeid ingyen veled biztosítottak lehetnek (Familienversicherung), ha nem vagy csak keveset keresnek, például minijobban
- ⚠️ Ha a családod Magyarországon él, és ott nincs saját biztosításuk, általában a német pénztártól kért S1-es igazolással kapnak ellátást Magyarországon, a német pénztár költségére. Ezt kérdezd meg a pénztáradnál
- A Gesundheitskarte (betegkártya) a TB-kártyád
- Ha beteg vagy, általában a háziorvos (Hausarzt) az első, de nem kötelező hozzá menned, csak ha háziorvosi tarifát választottál
Pénzt ad vissza a német Krankenkasse?
Igen, többféleképpen: bónuszt adhat szűrésért és oltásért, visszafizetheti egy minősített tanfolyam árát, és a patikai önrész egy részét is visszakérheted. Magától viszont egyiket sem kapod meg.
A bónusz: minden német pénztárnak kötelező bónuszt felkínálnia, ha szűrésre vagy oltásra jársz. Pénzben vagy természetben adják, például tárgyjutalomként. Hogy mire mennyi jár, és mit hogyan kell igazolnod (pecsétfüzettel vagy az appban), azt a pénztárad bónuszprogramja dönti el. A bónuszprogramba jelentkezned kell.
Tanfolyamért vagy más egészségprogramért (például sportért) is járhat bónusz. A törvény ezt is elvárja a pénztáraktól, csak nem minden esetben kötelező (SGB V 65a. §).
Kifizeti a német Krankenkasse az edzőtermi bérletet?
Nem, a bérletet nem fizeti ki. A tanfolyamokra szánt pénzből a pénztárak közös szabálya (GKV-Spitzenverband, Leitfaden Prävention) kifejezetten tiltja, hogy edzőtermi vagy sportegyesületi tagdíjat támogassanak.
Egyes pénztárak a bónuszprogramjukban adnak valamennyit az edzőteremre, például egy általuk elfogadott terem tagdíjához (Fitnessstudio-Zuschuss). Ez korlátozott összegű bónusz, a bérletet nem fizeti ki. Hogy a te pénztárad ad-e ilyet, a bónuszprogramjában nézd meg.
Ami viszont jár: egy minősített tanfolyam árából pénzt adhat vissza, például jógára, gerinctornára, pilatesre vagy stresszkezelésre, évente legfeljebb két tanfolyamra, ha rendszeresen jártál. Hogy mennyit, azt a pénztár dönti el.
Így csináld: jelentkezés előtt kérdezd meg a pénztáradat, támogatja-e a tanfolyamot. Csak minősített tanfolyamra jár, a minősítést a pénztár vagy a megbízásából a Zentrale Prüfstelle Prävention adja. A végén a szervezőtől részvételi igazolást kapsz (2026 óta egységes nyomtatványon), ezt add be. Edzőteremben tartott tanfolyamra is jár, ha nem kell hozzá tagság vagy bérlet.
Mennyit spórolhatok, ha olcsóbb Krankenkasse-ra váltok?
Havi 3 000 € bruttónál akár évi 340,20 €-t. Ennyi akkor jön ki, ha a legdrágább országos pénztárból a legolcsóbba váltasz; a te megtakarításod a két pénztár különbségétől függ.
Miért van különbség? Az alapjárulék (14,6%) mindenhol ugyanannyi, és a törvényi ellátás is nagyjából ugyanaz, de a kiegészítő járulék nem. Az országosan választható pénztáraknál 2026-ban 2,50% és 4,39% között van, és ennek a felét te fizeted, a másik felét a munkáltató.
Az összes pénztárat nézve (a mezőgazdasági nélkül) a sáv 2,18%-tól 4,39%-ig tart, de a legolcsóbbak közül több csak egyes tartományokban vagy csak egy cég dolgozóinak választható. A friss, hivatalos lista a GKV-Spitzenverband oldalán van (a fenti számok: 2026. november 4-i állapot).
Így válthatsz: 12 hónap tagság után válthatsz, és a tagságod a felmondás hónapja utáni második hónap végén szűnik meg. Ha a pénztárad emeli a kiegészítő járulékot, a 12 hónap letelte előtt is felmondhatsz, az emelés hónapjának végéig. Elég az új pénztárnál jelentkezned, a régit ők értesítik.
Ha választható tarifát (Wahltarif) kötöttél, az 1–3 évre köthet, de járulékemeléskor ilyenkor is felmondhatsz, kivéve a táppénz-tarifánál (SGB V 53. §, 175. §).
Visszakaphatom az önrészt (Zuzahlung) Németországban?
Igen, egy határ fölött visszajár, de csak ha kéred, mert a pénztár magától nem szól. Úgyhogy tedd el a blokkokat.
Mennyi a határ? Ha egyedül élsz, az éves bruttó bevételed 2%-a. Példa: egyedül élsz, évi 36 000 € bruttó bevétellel. A határ 720 €, ami efölött van, azt visszakérheted. Ha súlyos krónikus beteg vagy, és ugyanazzal a betegséggel tartósan kezelnek, a határ csak 1%.
Családban másképp számolják: a házastárs vagy bejegyzett élettárs és a kiskorú vagy családbiztosított gyerekek bevétele és önrésze összeadódik, a bevételből pedig családtagonként levonás jár.
Mi számít bele? A törvényi önrész (Zuzahlung): például a gyógyszer árának 10%-a (legalább 5, legfeljebb 10 €, de nem több a gyógyszer áránál), a kórházi napidíj és a gyógykezelés (Heilmittel) hozzájárulása. Nem számít bele a fogpótlás saját része (Eigenanteil), a térítési alapnál (Festbetrag) drágább gyógyszer különbözete és a magánszolgáltatás.
Így kérd: a patikában kérhetsz igazolást vagy füzetet a befizetéseidről. Ha év közben eléred a határt, kérj mentességet az év hátralévő részére; utólag is (például az év végén) visszakérheted, amit túlfizettél (BMG).
Ha 1972. április 1. után születtél, krónikus betegként csak akkor jár az 1%-os határ, ha 2008 óta a betegség előtt rendszeresen jártál egészségügyi vizsgálatra (Gesundheits-Check-up), vagy ha részt veszel a betegségedre szóló kezelési programban; különben 2%. A pontos feltételeket kérdezd meg a pénztáradtól (SGB V 62. §).